노후준비 어떻게 해야할까? (2탄)

 안녕하세요 키 무호재입니다. 1탄에서는 초수명시대에서 평생소득의 중요성과 노후 지출의 금액과 종류, 노후를 위해 쌓아야 할 P.I.S.A를 학습해보았습니다.  이번 편에서는 우리가 준비할 수 있는 평생소득에는 구체적으로 어떤 종류가 있고, 각 자산별로 어떤 특징이 있는지 학습해 보겠습니다.

 

※ 1탄 보기 

https://kimoohojae.tistory.com/entry/%EB%85%B8%ED%9B%84%EC%A4%80%EB%B9%84

 

 

1. 대표적인 연금 3가지

대표적인 평생소득으로는 우리가 흔히 접할 수 있는 연금이 있습니다. 그중 평생소득이 보장이 되는 3가지의 종신형 연금을 알아보겠습니다.

 

평생소득이 보장되는 대표적인 종신연금 3종

1. 공적연금 - 국민연금
2. 민간연금 - 종신연금보험
3. 주택연금

 개인연금과 퇴직연금은 '종신연금보험'으로 운용할 경우에만 종신수령이 가능하기 때문에 위의 3종에서는 제외되었다고 합니다.

 

 위의 3종 연금 중에서도 국민연금은 노후를 설계할 대 가장 기초가 되는 상품입니다. 우리나라 국민 70% 이상이 가입해 있으며 죽는 날까지 보장이 됩니다. 특히 국민연금은 연금 중 유일하게 물가에 자동으로 연동되어 연금액이 증가하는 특징이 있습니다. 국민연금에도 다양한 종류가 있는데, 노령연금, 분할연금, 장애연금, 유족연금이 있고 우리가 주로 국민연금이라 지칭하는 것은 '노령연금'입니다.  노령 연 그믄 납부기간이 길수록 납부금액이 클수록 노령에 많이 받을 수 있습니다.

 

국민연금 '더' 받는 방법?

1. 국민연금 수령이 얼마 남지 않았고 연금이 당장 필요하지 않을 경우 → 연금 수령시기 연기
2. 경력단절 여성, 전업주부, 수입이 일정하지 않은 청년, 자영업자인 경우 → 추후 납부제도 
3. 의무가입 대상이 아니거나, 가입기간이 부족한 경우 → 임의 가입 or 임의계속 가입

 

2. 종신연금보험과 주택연금

 

  국민연금과 더불어 평생소득으로 활용 가능한 연금으로 종신연금보험(민간)과 주택연금이 있습니다.

 

 종신연금보험은 시중 은행을 통해서 쉽게 접할 수 있는 상품임에도 10% 이하라는 낮은 가입률을 기록하고 있습니다. 그 이유는 현실적인 생활 보탬이 될만한 연금을 받으려면 실시 납 종신연금을 기준으로 최소 1~2억이 필요할 정도로 충분한 자금이 필요합니다. 또한 한 번 가입하면 중도에 찾기가 어려워 유동성이 떨어지는 단점이 있습니다.

 

 종신연금보험의 단점

• 충분한 자금 필요
• 유동성 ↓

 그럼에도 종신연금은  개인의 생애 효용을 증가시키고, 은퇴기간 동안 쓸 자금을 계산하는데 도움을 줍니다. 또한 수령액 계산을 통해서 은퇴 시점을 결정하는 데 사용할 수 있습니다. 

 

 주택연금은 고령자가 지금 살고 잇는 집을 담보로 연금을 받고, 사후에 이를 정산하는 상품입니다. 가입 기준으로는 주택소유자 또는 배우자가 만 55세 이상이고, 부부 기준 9억 원 이하 주택을 소유했다면 가능합니다.

 

주택연금 가입 기준

• 주택소유자
• 배우자가 만 55세 이상이고 부부 기준 9억 원 이하 주택 소유

 주택연금에 가입하면 상속이 불가능하므로 '최후의 보루'라고 인식됩니다. 노후자금이 여유가 없고 주택을 꼭 상속할 필요가 없는 상황이라면, 주택연금을 가입하는 것도 평생소득의 중요한 수단으로 활용할 수 있을 것입니다.

 

 

3. 내가 만드는 평생소득, 셀프 연금

 셀프 연금이란 자신만의 규칙을 가지고 금융자산에서 직접 자금을 인출해 스스로 현금흐름을 만드는 것을 칭하며 DIY연금 이라고도 부릅니다. 중도에 인출도 가능하며 운용대상도 자유롭고, 투자 수익 등을 창출할 수 있습니다. 우리나라의 대표적인 셀프 연금은 바로 퇴직연금이나 개인연금의 연금을 받을 때입니다.  직접 수령 방식을 결정해야 하기 때문입니다.

 

 셀프 연금은 인출방식을 잘 설계하는 것이 중요합니다. 인출방식은 크게 3가지로 정기형, 정액형, 정률형이 있습니다.

자신만의 규칙과 소비습관, 투자성향을 고려하여  자신에게 맞는 방식을 골라야 하며, 각 방식의 차이점과 용도를 이해하고 활용하는 것이 중요합니다.

 

글을 마무리하며

노후자금, 평생소득 등은 아직은 먼 얘기라고 느껴질 수 있겠지만, 평생직장에서 월급을 받지 못함을 인식한다면 조금이라도 빠른 시기에 노후를 위한 대비책을 공부하고 전략적으로 준비해야 할 것입니다. 짧은 책이었지만 꼭 필요한, 유익한 학습 경험이었습니다.

 

출처 : 초수명시대의 평생소득 만들기 _미래에셋은퇴연구소

 

 

 

 

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초수명시대의 평생소득 만들기